Cobro de Intereses de Mora (como operan)

# 💰 Entendiendo los Intereses Remuneratorios y Moratorios: Una Guía para el Deudor Moderno 📚

En el mundo de las finanzas, los términos "intereses remuneratorios" e "intereses moratorios" son comunes. Pero, ¿qué significan realmente y cómo afectan a los deudores? Aquí te lo explicamos. 🧐

## 📈 Intereses Remuneratorios: El Costo del Préstamo 💸

Los intereses remuneratorios son los intereses generados por un crédito de capital durante el plazo otorgado al deudor para su pago. En otras palabras, es el costo que pagas por el dinero que te prestaron. 🏦💰

## 📉 Intereses Moratorios: La Penalización por Retraso ⏰

Los intereses moratorios son la indemnización de perjuicios que el deudor debe pagar cuando se retrasa en el pago de la deuda. Es como una multa por no pagar a tiempo. ⌛💔

## 🚫 Límite Legal de los Intereses de Mora 📝

El interés de mora en obligaciones crediticias no puede ser más de 1.5 veces el interés bancario corriente. Esto se conoce como la "Tasa de Usura", que puedes consultar en la sección de indicadores económicos de la [Superfinanciera](https://www.superfinanciera.gov.co/publicacion/10091778). 📊🔍

## 🗓️ ¿Cuándo Comienzan los Intereses de Mora? 🤔

Según el artículo 65 de la ley 45 de 1990, los intereses de mora comienzan a acumularse desde el día en que se incurre en mora y continúan durante todo el tiempo que dure la misma. 📅💵

## 🔄 ¿Se Pueden Cobrar Intereses de Mora y Remuneratorios al Mismo Tiempo? 🔄

La Superintendencia Bancaria ha establecido que no es posible cobrar simultáneamente intereses corrientes e intereses moratorios, ya que estas modalidades son excluyentes. Mientras que los intereses remuneratorios son para compensar al acreedor por el uso de su dinero, los intereses moratorios son una penalización por el incumplimiento del deudor. 🚫🔄

## 🧮 Ejemplo de Interés de Mora: Un Caso Práctico 💡

Supongamos que adquiriste un crédito por 20 millones de pesos con una entidad financiera a tres años a una tasa efectiva anual del 22.33%. Decides pagar este dinero en 12 cuotas a lo largo de los tres años, lo que hace que el monto de la cuota sea de 2.277.927 pesos.

Si te atrasas en los pagos después de un año, el interés que te cobran es el de mora, que en este caso sería del 33.50% efectivo anual. Al final del periodo, terminarías pagando mucho más en intereses y aún tendrías una deuda pendiente.

Puedes ver un ejemplo detallado de cómo se calculan estos intereses en la [tabla de Asobancaria](https://www.asobancaria.com/indicadores-economicos/). 📊🔍

En resumen, es crucial entender cómo funcionan los intereses remuneratorios y moratorios para evitar sorpresas desagradables. ¡Siempre paga tus deudas a tiempo y evita los intereses de mora! ⏰💰

Tabla Ejemplo Asobancaria

El ejemplo de Asobancaria permite observar como al pagar las cuotas cumplidamente se pagan $ 7.335.159 pesos de intereses; mientras que en el escenario donde solo se paga cumplidamente las primeras cuatro cuotas y después se entra en mora, el interés acumulado a pagar al final del periodo es de $ 12.497.368; más la deuda que no se ha cancelado por valor de $ 14.623.313.

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